Назначение платежа: какие фразы приводят к блокированию счета

• Чем руководствуются банки при блокировке счетов 
• Как выглядит общий сценарий блокировки счета 
• Можно ли обжаловать решение банка
• Какое назначение платежа приводит к блокировкам

Назначение платежа кажется пустяком. Написали что угодно или оставили пустым — и хорошо. Но банки относятся к этому серьезно. Одно неправильное слово, и ваш счет могут заблокировать.

В этой статье поговорим, какие формулировки не нравятся банкам и как избежать проблем.

Чем руководствуются банки при блокировке счетов 

Почему ваш счет могут заблокировать из-за назначения платежа? Причина – это относительно новые международные обязательства Украины и обязанности банков.

Во-первых, Украина обязалась внедрить в национальное законодательство стандарты FATF (Financial Action Task Force). Это международная группа по разработке финансовых мер по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма.

FATF устанавливает стандарты для стран, желающих быть частью цивилизованной финансовой системы. Если государство не внедряет эти стандарты, оно попадает в «черные списки». Это значительно усложняет международные финансовые операции.

Во-вторых, одним из результатов соблюдения стандартов FATF стало принятие Закона Украины «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения» (далее — Закон).

Этот закон превратил банки в субъекты первичного финансового мониторинга. Звучит сложно, но суть проста. Государство обязало банки следить за подозрительными операциями и блокировать их.

Проблема в том, что закон дает общие рамки. Банки должны выявлять подозрительные операции, проверять клиентов и отчитываться перед регулятором.

Но есть много нюансов:

• что конкретно считать подозрительным?
• какие именно формулировки в платежах должны вызвать тревогу?
• какая сумма перевода нормальная, а какая рисковая? 

В Законе нет ответа. Поэтому каждый банк имеет свои внутренние инструкции, которые разработаны на основе общих требований Закона и собственного понимания рисков. То, что один банк считает нормальным, другой может признать подозрительным.

В результате вы можете произвести абсолютно законную операцию, но получить заблокированный счет. И именно вы будете вынуждены доказывать свою правоту.

Как выглядит общий сценарий блокировки счета 

Работник банка идентифицирует вашу операцию как подозрительную и блокирует платеж. Что происходит дальше?

Обычно в «подвешенном» состоянии остается именно тот предлог, который вызвал подозрение. Остальные деньги на счете вы теоретически можете вывести. Но на практике иногда блокируют весь счет до выяснения обстоятельств.

Банк обязан предоставить вам официальные основания блокировки. Желательно письменные. Это может быть SMS, сообщение в мобильном приложении, email или официальное письмо. Учреждение должно объяснить: какая конкретно операция вызвала подозрение и почему, а также на каком основании счет заблокирован.

Далее банк должен дать вам время для предоставления пояснений и документов. Обычно это 3-5 рабочих дней. Хотя сроки могут отличаться в зависимости от внутренних правил банка.

За это время вы собираете документы, подтверждающие законность сделки и предоставляете их банку. Учреждение рассматривает ваши пояснения и принимает решение: разблокировать счет или нет.

Можно ли обжаловать решение банка

Подробно о том, как разблокировать счет, мы рассказали в этой статье. Но хотим отметить еще один немаловажный нюанс. Это следует понимать.

Доказать в суде безосновательность блокировки очень сложно. Почему? Из-за субъективного фактора.

Банк может указать: «Клиент получил 5 переводов в день от разных людей. Это показалось нам подозрительным». И доказать, что это решение необоснованно почти невозможно. Ведь критерии размыты.

Зато доказать процедурные нарушения гораздо проще. Например, можно ссылаться на то, что банк:

• не предоставил письменных оснований блокировки;
• не рассмотрел ваши документы или рассматривал их месяцами;
• не дал возможности ответить и объяснить сущность операции.

Поэтому при обжаловании блокировки юристы акцентируют на процедурных нарушениях банка, а не на безосновательности решения. Это гораздо более эффективная стратегия. Если банк нарушил процедуру, то решение должно быть отменено.

Какое назначение платежа приводит к блокировкам

Теперь к конкретике. Какие формулировки в назначении платежа вызывают подозрение банков и могут заблокировать ваш счет?

«За крипту», «криптовалюта», «BTC», «USDT», «обмен крипты» — это лидеры по количеству блокировок. Почему? Потому что криптовалюта в Украине находится в правовом вакууме. Она не запрещена, но и не легализована.

Для банков это означает наибольший риск. Особенно в эпоху борьбы с «дропами» — людьми, которые предоставляют свои счета для проведения чужих денег. Банки не могут проверить происхождение средств, полученных за криптовалюту.

«Обмен валют», «покупка долларов», «продажа евро» — тоже очень опасные формулировки. Ведь в Украине обмен валюты регулируется законодательством, и делать это можно только через лицензированные обменники или банки. Если вы переводите деньги физлицу с таким назначением, для банка это сигнал о возможной нелегальной операции.

«Возвращение долга» само по себе не является запретной формулировкой. Но оно становится подозрительным при определенных условиях:

• регулярность. Если вы ежемесячно получаете перевод на 20 000 грн с назначением «возврата долга» от одного человека, у банка возникнут логические вопросы. Регулярность почти автоматически делает вас интересной для финмониторинга;
• большие суммы. К примеру, вам «возвращают долг» на 500 000 грн одним переводом. Для банка это потенциальная легализация незаконных доходов/

Так что если вы действительно ссужали деньги и вам их возвращают, составьте договор займа или хотя бы расписку с датой, суммой, сроками возврата. Объясните банку, почему долг возвращается по частям. Без документов банк может не поверить в законность таких переводов.

Кстати, отсутствие назначения платежа – это тоже проблема. Логика банка проста. Если операция законна и клиенту нечего скрывать, почему он не указывает цель платежа? Возможно, потому что указывать нечего. Потому что это действительно незаконная операция.

Что делать? Указывайте хоть какое-нибудь нейтральное назначение, без рисковых фраз. Но если операция действительно значительна, готовьте документы, объясняющие этот перевод.

Нужна ли консультация юриста или помощь в разблокировании счетов? Адвокаты Mitrax помогут защитить ваши права и вернуть доступ к деньгам. Обратитесь к нам за контактами на этом сайте.