Споры со страховыми компаниями: что говорит судебная практика

• Страховые споры, которые связаны с ДТП
• Споры при участии МТСБУ
• Другие виды страховых споров

Страховые споры – распространенное явление. В идеале договор со страховой должен стать предохранителем правовых конфликтов. Событие произошло, выплата получена, ситуация исчерпана.

В реальности решать конфликт часто приходится в суде. Как показывает практика, украинские суды загружены делами по страхованию. Самые распространенные из них таковы:

• взыскание возмещения в результате ДТП в порядке регресса или вследствие отказа страховщика в выплате;
• споры между страховыми компаниями К примеру, взыскание страховщиком возмещения по договору добровольного страхования со страховщика виновного лица;
• взыскание потерпевшими разницы между причиненным материальным ущербом и выплаченным возмещением.

В этой статье мы рассмотрим интересные аспекты и тенденции в актуальной судебной практике в сфере страхования. 

Страховые споры, которые связаны с ДТП

Судебная практика в этой сфере достаточно устоявшаяся. При наличии надлежащих улик можно более или менее точно спрогнозировать результат вашего дела. Но для этого важно понимать, как суды разрешают аналогичные случаи.

Если ДТП произошло с участием транспортных средств, должна устанавливаться вина. Общее правило: кто совершил ДТП — тот возмещает ущерб.

Если же ДТП произошло при участии пешехода, водитель все равно виноват. Он ведь руководит источником повышенной опасности. И именно он должен доказать, что предпринял все необходимые меры по избежанию ДТП. Тогда водитель несет только административную ответственность.

Напомним, что в случае ДТП застрахованный водитель обязан безотлагательно сообщить своему страховщику об этом событии. Это необходимо сделать не позднее 3 рабочих дней в письменной форме. Такую обязанность на водителей возлагает Закон Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств».

Что нужно сообщить:

• сведения о ДТП;
• информацию о местонахождении своего транспортного средства и поврежденного имущества;
• свой контактный телефон и адрес.

Для получения страхового возмещения следует подать страховщику заявление со всеми сведениями и документами. Более подробно эта процедура должна быть прописана в вашем договоре. На подачу заявления закон дает 30 дней с момента уведомления о ДТП.

Мы не случайно подчеркиваем сроки. Ведь часто несоблюдение этих дедлайнов становится причиной дальнейших споров со страховой.

Полезно учесть следующие аспекты судебной практики:

• страховые компании могут обратиться с иском о взыскании возмещений в порядке регресса в случае наступления ДТП и уведомления об этом в письменном виде в течение 3 рабочих дней. Суды первых инстанций часто удовлетворяют этому требованию. Но апелляционная инстанция отменяет такие решения;

Однако сегодня норму «несообщения о ДТП» как основание регресса страховые компании уже почти не применяют, что свидетельствует о формальности такой нормы..

• в постановлении Большой Палаты Верховного Суда от 04.07.2018 г. по делу № 755/18006/15-ц установлено, что взыскание возмещения с застрахованного лица противоречит целям института страхования гражданско-правовой ответственности. Возмещение ущерба должно осуществляться путем обращения с иском к страховщику, у которого причинитель ущерба застраховал свою гражданско-правовую ответственность; 
• по делам по ДТП крайне важно доказать или опровергнуть размер причиненного ущерба. С этой целью следует заявлять ходатайство о назначении судебной автотовароведческой экспертизы. 

По делу № 235/4338/16‑ц истец предоставил суду экспертное заключение с обоснованием вреда, причиненного ему в результате ДТП. Ответчик пытался обжаловать этот вывод. В то же время, ходатайство о собственной экспертизе он не заявлял. 

Дело дошло до Верховного Суда. Постановлением от 02.10.2019 г. ВС окончательно отказал ответчику. Суд отметил, что ответчик не воспользовался правом заявить ходатайство о назначении экспертизы. Поэтому заключение эксперта об установлении размера материального ущерба является надлежащим письменным доказательством взыскания разницы между фактическим размером ущерба и страховой выплатой.

Споры при участии МТСБУ

Часто стороной страховых споров по ДТП становится Моторное транспортное страховое бюро Украины (МТСБУ). Это единственное объединение страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств.

Что именно обеспечивает МТСБУ:

• выполнение гарантийных функций по возмещению ущерба, причиненного третьим лицам при эксплуатации наземных транспортных средств;
• обеспечение членства Украины в международной системе автомобильного страхования «Зеленая карта»;
• управление централизованными страховыми резервными фондами — Фонд защиты потерпевших, Фонд страховых гарантий;
• координация работы страховщиков в сфере страхования гражданско-правовой ответственности за вред, причиненный третьим лицам в результате ДТП на территории Украины и за ее пределами;
• выполнение страховых обязательств за страховщиков — членов Бюро, в случае недостаточности средств и имущества этих страховщиков, признанных банкротом и/или ликвидированных;
• сотрудничество с органами МВД Украины и другими органами государственной власти по вопросам обязательного страхования гражданско-правовой ответственности.

С участием МТСБУ в Едином государственном реестре судебных решений в настоящее время находится значительное количество дел. Например, есть интересная практика разрешения уголовного дела в части удовлетворения гражданского иска.

По делу № 765/4621/16 Большая Палата Верховного Суда пришла к выводу – гражданский иск может быть предъявлен в рамках уголовного производства по МТСБУ. Ведь его обязательства вытекают из положений Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств».

Однако четверо судей Большой Палаты высказали особое мнение. Они отметили, что во время уголовного производства в МТСБУ как к юридическому лицу не может быть предъявлен гражданский иск. Поскольку Бюро по закону не несет гражданской ответственности за вред, причиненный действиями подозреваемого, обвиняемого или невменяемого лица, совершившего общественно-опасное деяние.

Другие виды страховых споров

Напоследок мы оставили еще два принципиальных момента из судебной практики по страховым спорам. Первый касается случаев заливки помещений. О чем свидетельствуют судебные решения по этим категориям дел? Страховым компаниям почти невозможно взыскать ущерб за залитие с виновного лица.

То есть, если залитое помещение было застраховано, то страховщик выплачивает компенсацию. После этого страховая обращается в суд, чтобы взыскать эти средства в порядке регресса с виновных. Однако судебных решений, удовлетворяющих такие требования страховщиков, почти нет.

Вторая категория дел – повреждение застрахованного груза. Здесь страховым компаниям также трудно доказать вину третьих лиц. К примеру, Верховный Суд в постановлении от 05.02.2019 г. по делу № 903/181/18 указал, что страховая компания должна доказать:

• факт причинения ущерба;
• размер указанного ущерба;
• доказательства невыполнения обязательств;
• причинно-следственная связь между невыполнением обязательств и причиненным ущербом. 

При определении размера ущерба принимается во внимание вид (состав) убытков и последствия нарушения договорных обязательств. В то время как ответчику нужно доказать отсутствие его вины в причинении ущерба истцу.

В данном деле суды установили отсутствие вины экспедитора в повреждении груза. Поэтому основания для взыскания ущерба также отсутствуют. Ведь истец не доказал наличие нарушений со стороны ответчика, а также факт и размер ущерба, причинно-следственная связь между действиями и вредом.

Страховые споры – неоднозначная и динамичная категория дел. Поэтому к каждому кейсу следует привлекать опытных юристов. Специалисты регулярно мониторят судебную практику и следят за изменениями. Это позволяет им строить удачные стратегии и получать решения в пользу клиентов.