Призначення платежу: які фрази призводять до блокування рахунку

• Чим керуються банки при блокуванні рахунків
• Як виглядає загальний сценарій блокування рахунку 
• Чи можна оскаржити рішення банку
• Яке призначення платежу призводить до блокувань

Призначення платежу здається дрібницею. Написали що завгодно або залишили пустим — та й гаразд. Але банки ставляться до цього серйозно. Одне «неправильне» слово, і ваш рахунок можуть заблокувати. 

У цій статті поговоримо, які формулювання «не подобаються» банкам та як уникнути проблем.

Чим керуються банки при блокуванні рахунків

Чому ваш рахунок можуть заблокувати через призначення платежу? Причина — це відносно нові міжнародні зобов’язання України та обов’язки банків. 

По-перше, Україна зобов’язалася впровадити в національне законодавство стандарти FATF (Financial Action Task Force). Це міжнародна група з розробки фінансових заходів боротьби з відмиванням грошей та фінансуванням тероризму. 

FATF встановлює стандарти для країн, що хочуть бути частиною цивілізованої фінансової системи. Якщо держава не впроваджує ці стандарти, вона потрапляє у «чорні списки». Це значно ускладнює міжнародні фінансові операції.

По-друге, одним із результатів дотримання стандартів FATF стало прийняття Закону України «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення» (далі — Закон).

Цей Закон перетворив банки на суб’єкти первинного фінансового моніторингу. Звучить складно, але суть проста. Держава зобов’язала банки стежити за підозрілими операціями та блокувати їх. 

Проблема в тому, що Закон дає загальні рамки. Банки мають виявляти підозрілі операції, перевіряти клієнтів та звітувати перед регулятором. 

Але є багато нюансів:

• що конкретно вважати підозрілим? 
• які саме формулювання в платежах мають викликати тривогу?
• яка сума переказу нормальна, а яка ризикова? 

У Законі немає відповіді. Тому у кожного банку є свої внутрішні інструкції, які розроблені на основі загальних вимог Закону та власного розуміння ризиків. Те, що один банк вважає нормальним, інший може визнати підозрілим.

В результаті ви можете провести абсолютно законну операцію, але отримати заблокований рахунок. І саме ви будете змушені доводити свою правоту.

Як виглядає загальний сценарій блокування рахунку 

Працівник банку ідентифікує вашу операцію як підозрілу, і блокує платіж. Що відбувається далі?

Зазвичай у «підвішеному» стані залишається саме той переказ, який викликав підозру. Інші гроші на рахунку ви теоретично можете вивести. Але на практиці інколи блокують весь рахунок до з’ясування обставин.

Банк зобов’язаний надати вам офіційні підстави блокування. Бажано письмові. Це може бути SMS, повідомлення в мобільному додатку, email або офіційний лист. Установа має пояснити: яка конкретно операція викликала підозру та чому, а також на якій підставі рахунок заблоковано. 

Далі банк має дати вам час для надання пояснень та документів. Зазвичай це 3-5 робочих днів. Хоча строки можуть відрізнятися залежно від внутрішніх правил банку. 

За цей час ви збираєте документи, які підтверджують законність операції, та надаєте їх банкові. Установа розглядає ваші пояснення та приймає рішення: розблокувати рахунок чи ні.

Чи можна оскаржити рішення банку

Детально про те, як розблокувати рахунок, ми розповіли у цій статті. Але хочемо зазначити ще один важливий нюанс. Це варто розуміти.

Довести в суді безпідставність блокування дуже складно. Чому? Через суб’єктивний фактор. 

Банк може вказати: «Клієнт отримав 5 переказів за день від різних людей. Це здалося нам підозрілим». І довести, що це рішення необґрунтоване — майже неможливо. Адже критерії розмиті.

Зате довести процедурні порушення набагато простіше. Наприклад, можна посилатися на те, що банк:

• не надав письмових підстав блокування; 
• не розглянув ваші документи або розглядав їх місяцями; 
• не дав можливості відповісти та пояснити сутність операції.

Тому під час оскарження блокування юристи акцентують на процедурних порушеннях банку, а не на безпідставності рішення. Це набагато ефективніша стратегія. Якщо банк порушив процедуру, то рішення має бути скасоване.

Яке призначення платежу призводить до блокувань

Тепер до конкретики. Які саме формулювання в призначенні платежу викликають підозру банків і можуть заблокувати ваш рахунок? 

«За крипту», «криптовалюта», «BTC», «USDT», «обмін крипти» — це лідери за кількістю блокувань. Чому? Бо криптовалюта в Україні перебуває у правовому вакуумі. Вона не заборонена, але й не легалізована.

Для банків це означає максимальний ризик. Особливо в еру боротьби з «дропами» — людьми, які надають свої рахунки для проведення чужих грошей. Банки не можуть перевірити походження коштів, які ви отримали за криптовалюту. 

«Обмін валют», «купівля доларів», «продаж євро» — теж дуже небезпечні формулювання. Адже в Україні обмін валюти регулюється законодавством, і робити це можна лише через ліцензовані обмінники або банки. Якщо ви переказуєте гроші фізичній особі з таким призначенням, для банку це сигнал про можливу нелегальну операцію.

«Повернення боргу» саме по собі не є забороненим формулюванням. Але воно стає підозрілим за певних умов:

• регулярність. Якщо ви щомісяця отримуєте переказ на 20 000 грн з призначенням «повернення боргу»  від однієї людини, у банку виникнуть логічні запитання. Регулярність майже автоматично робить вас цікавою ціллю для фінмоніторингу;
• великі суми. Наприклад, вам «повертають борг» на 500 000 грн одним переказом. Для банку це потенційна легалізація незаконних доходів;

Тож якщо ви справді позичали гроші і вам їх повертають, складіть договір позики або хоча б розписку з датою, сумою, строками повернення. Поясніть банку, чому борг повертається частинами. Без документів банк може не повірити у законність таких переказів.

До речі, відсутність призначення платежу — це теж проблема. Логіка банку проста. Якщо операція законна і клієнту немає чого приховувати, чому він не вказує мету платежу? Можливо, тому що вказувати нічого. Бо це насправді незаконна операція.  

Що робити? Вказуйте хоч якесь нейтральне призначення, без ризикових фраз. Але якщо операція справді значна, готуйте документи, які пояснять цей переказ.

Потрібна консультація юриста чи допомога у розблокуванні рахунків? Адвокати Mitrax допоможуть захистити ваші права та повернути доступ до грошей. Зверніться до нас за контактами на цьому сайті.