Агрострахування під час війни: на що розраховувати аграріям

• Страхування сільськогосподарської продукції з державною підтримкою
• Від яких ризиків та яке сільгосп майно можна застрахувати з державною підтримкою
• Хто може укласти договір страхування з державною підтримкою
• Ризики війни для агробізнесу: як застрахувати майно, врожай, продукцію

Сільськогосподарський сектор економіки – один із найважливіших для нашої країни. Водночас саме він суттєво постраждав від війни. До звичних ризиків на кшталт злив чи посухи додалися обстріли, заміновані поля та неможливість вивезти врожай з окупованих територій.

За цих умов інструментом підтримки аграріїв може стати страхування. З цієї статті ви дізнаєтесь, що саме держава та страховики пропонують сільгосп виробникам.

Страхування сільськогосподарської продукції з державною підтримкою

Щоб надати агробізнесу більше можливостей для страхування, Верховна Рада у липні 2021 року прийняла нову редакцію Закону України «Про особливості страхування сільськогосподарської продукції з державною підтримкою». Далі  називатимемо його Закон № 4391. 

Що це за механізм? За нормами цього закону страхові компанії отримують від держави компенсацію у розмірі до 60% від здійсненої страхової виплати. 

Як це працює:

• виробник сільгосп товарів укладає договір зі страховиком;
• при настанні страхового випадку компанія виплачує аграрію гроші;
• далі страховик звертається до Мінагрополітики України та повертає собі до 60% виплачених коштів.

В ідеалі має скластися ситуація «win-win». Страхові компанії з державною підтримкою створюють агробізнесу вигідніші страхові пропозиції. Виробники сільгосп продукції страхують ризики – працюють активніше та впевненіше. Економіка «крутиться», а держава отримує податки.

Звісно, цей вид страхування має свої обмеження та нюанси. Розберемо, що саме можна застрахувати та хто може скористатися державною підтримкою. 

Від яких ризиків та яке сільгосп майно можна застрахувати з державною підтримкою

За Законом № 4391 аграрії страхують свої майнові інтереси, що пов’язані із володінням та розпорядженням сільськогосподарською продукцією. Мова йде про наступне:

• посіви та врожай с/г культур;
• багаторічні насадження та їхній врожай;
• сільгосп тварини;
• дохід від реалізації власної с/г продукції.

Зверніть увагу, що сільськогосподарська техніка не охоплюється цим видом страхування. Такі страхові виплати держава не компенсує. Менше з тим, багато компаній пропонують страхування сільськогосподарської техніки в рамках інших страхових продуктів.

Пропозиція страхування с/г техніки від однієї зі страхових компаній України

Крім того, Закон № 4391 містить орієнтовний перелік ризиків, що можуть охоплюватися договором. Завжди корисно знати, за що ви можете отримати виплату, а за що – ні. До ризиків цього виду агрострахування входять наступні явища та обставини:

• несприятливі погодні умови – засуха, сильні морози, вітри, зливи, паводок тощо;
• природні катаклізми – землетрус, лавина, сель, земельний зсув;
• епіфітотії та інфекційні хвороби тварин;
• пожежа, крадіжка, протиправні дії інших осіб;
• нещасний випадок, вимушений забій або неможливість використання племінних тварин за призначенням;
• відхилення від індексу страхових ризиків, які визначили аграрій та страховик за договором.

Це лише орієнтовний перелік загроз. Кожна угода страхування міститиме індивідуальні умови. Тож радимо уважно вивчати договір. Перед його підписанням доцільно проконсультуватися з юристом, що спеціалізується на страхових спорах.   

Хто може укласти договір страхування з державною підтримкою

Не всі страхові компанії отримують компенсацію від держави. На таку підтримку можуть претендувати так звані «уповноважені страховики». Їх перелік формує Мінагрополітики України. 

Щоб потрапити до списку «обраних», компанія має обов’язково володіти ліцензією на здійснення страхування сільгосп продукції. Тоді вона може подати заявку на внесення її до переліку уповноважених страховиків.

Як дізнатися, чи отримує ваша страхова державну підтримку? Зверніться до неї напряму. Адже на момент написання статті відповідного переліку немає у вільному доступі.

Спеціальні умови держава висуває не тільки до страховиків, але й до їхніх клієнтів. Претендувати на виплату за договором агрострахування з державною підтримкою неможливо за наступних умов:

• проти компанії порушено справу про банкрутство, вона визнана банкрутом або проходить процес ліквідації;
• у підприємства є податкова заборгованість на понад 6 місяців;
• компанія перебуває під санкціями РНБО.

Крім того, ви маєте здійснити всі страхові платежі за договором у повному обсязі. І навіть при дотриманні всіх умов можна зіштовхнутися з відмовою. Зокрема, якщо Мінагрополітики з’ясує, що аграрію надавалася допомога з місцевого бюджету для здійснення страхових платежів або дотація з держбюджету за втрачені посіви.

Ризики війни для агробізнесу: як застрахувати майно, врожай, продукцію

Якщо від паводка чи морозів аграрії застраховані, то як бути з ризиками війни? По-перше, на ці загрози не поширюється державна підтримка. Страховик не отримає компенсації, тож не укладатиме подібну угоду з вами. 

По-друге, більшість звичайних договорів агрострахування також не охоплюють ризиків війни. І про це прямо йдеться в угодах. Зазвичай страхова не покриває збитків, що завдані:

• в результаті воєнних дій. Дехто вдається до більш хитрих формулювань та використовує фразу «під час воєнних дій». За такою логікою посуха або підтоплення врожаю під час війни також не охоплюватиметься договором. Ось чому варто аналізувати угоди разом із досвідченим адвокатом;
  
• на території воєнних дій. Тут усе логічно та зрозуміло. Якщо страховий випадок стався на непідконтрольних територіях, у страховика фізично немає можливості перевірити всі обставини. Та й ви навряд чи зможете зібрати потрібний пакет документів.

Крім того, не варто забувати про форс-мажор. Зазвичай війна очолює список форс-мажорних обставин, які відкладають страхову виплату на невизначений час. 

І хоча агресія рф офіційно визнана форс-мажором, це не є безумовною підставою для відмови у відшкодуванні. Страховик має довести, як саме війна впливає на неможливість здійснити виплату. Якщо ваша страхова працює у штатному режимі, відмову через форс-мажор можна й треба оскаржувати. 

Страхування під час війни – це актуальне та відкрите питання. Деякі страховики готові запропонувати українцям нові «експериментальні» продукти. Детальніше про них ми писали у цій статті.    

Пам’ятайте, що будь-яка угода страхування має полегшувати, а не ускладнювати ваше життя. Щоб укласти надійний та ефективний договір, радимо проконсультуватися із досвідченими адвокатами зі страхових спорів.