Банк заблокировал счет из-за финмониторинга: что делать

• Что такое финансовый мониторинг
• Причины блокировки счета
• Что делать, если заблокировали карту
• Структура пояснений для банка
• Как избежать блокировки карты в результате финансового мониторинга

Все мы привыкли к мгновенным денежным переводам и удобным банковским услугам. Так что внезапная блокировка счета воспринимается как гром среди ясного неба. Но такие случаи все учащаются. В этой статье рассмотрим механизм финмониторинга и разберемся, что делать в данной ситуации.

Что такое финансовый мониторинг

Финмониторинг – это меры с целью выявления незаконного получения доходов и предотвращения финансирования терроризма. Банки обязаны отслеживать подозрительные транзакции и выявлять рисковых клиентов.

Следствием этих мер часто становится приостановка операции и блокировка счета. А иногда – полный разрыв отношений с клиентом и передача информации о нем правоохранителям.

Это касается не только компаний или ФЛП, но и обычных людей. В последние годы финмониторинг в Украине совершенствуется и усиливается. Это связано с гармонизацией украинского законодательства с соответствующими правилами ЕС.

В частности, в октябре 2024 г. НБУ и ведущие банки страны подписали Меморандум об обеспечении прозрачности функционирования рынка платежных услуг. Этот документ устанавливает лимиты финопераций между физическими лицами (обычными людьми). Чтобы проводить транзакции сверх этих лимитов, необходимо подтвердить источник своих доходов.

Итак, какие цифры привлекают внимание банков:

• до 50 000 грн/мес. – для клиентов высокого уровня риска;
• до 150 000 грн/мес. – для клиентов среднего и низкого уровня риска с 01.01.2025 г.;
• до 100 000 грн/мес. – для клиентов среднего и низкого уровня риска с 01.06.2025г.

Но превышение лимитов – лишь одно из оснований для финмониторинга. К блокированию счета могут привести подозрительные транзакции через банк даже в пределах лимитов. 

Причины блокировки счета

Ни одно банковское учреждение не раскрывает точных критериев, по которым операция будет считаться подозрительной, а клиент – рисковым. Это ведь внутренние процедуры банка. Кроме того, финмониторинг в банках Украины – это автоматизированный, а не ручной процесс.

Однако общими основаниями для блокировки счетов являются:

• подозрение в отмывании средств или финансировании терроризма. Это достаточно «громкое обвинение» для клиента. Но к нему легко могут привести любые нетипично великие переводы с неподтвержденным источником происхождения средств;
• несоответствие транзакций заявленной деятельности. Например, если ФЛП в сфере ИТ получает значительные суммы от продажи товаров;
• большие или частые поступления без объяснения источника. Особенно, если это переводы от физических лиц или из-за границы;
• отсутствие документов, подтверждающих законность транзакции – договор, счет и т.п.

Простыми словами блокировка счетов вероятно, когда банк подозревает вас в незарегистрированной бизнес-деятельности, неуплате налогов или других финансовых махинациях.

Что делать, если заблокировали карту

Обычно это вызывает бурю эмоций. Но устроить скандал банка – самая большая ошибка. Есть мнение, что работники банка анализируют и учитывают эмоциональную реакцию клиента на блокировку. В любом случае конфликт вам не поможет.

Так что делать при блокировке счета?

• Спокойно обратитесь в банк за разъяснением. Если это можно сделать через чат с менеджером – отлично, это сэкономит время. Важно выяснить причину блокировки. Также желательно получить перечень информации и документов, которые необходимо предоставить для разблокировки карты.
• Подготовьте письменное объяснение банку с копиями необходимых документов. Скорее всего, вам придется объяснить сущность проводимых операций, раскрыть источник происхождения ваших средств, подтвердить законность вашей деятельности и уплату налогов. Крайне важно убедить банк, что вы не нарушали закон.
• Если банк не идет на встречу, можно обратиться в Нацбанк Украины или Совет финансового омбудсмена (если государственный банк заблокировал счет ФЛП или юрлица).

По закону обращение граждан рассматривается в течение 30 календарных дней с момента получения. Однако этот срок может продлеваться.

Структура пояснений для банка

Подготовить объяснение банка при блокировании – непростая задача. Прежде всего, вам нужно тщательно проанализировать свои операции за последний год. Определите, как легко их можно объяснить и обосновать документально.

Далее в письме в банк необходимо указать:

• информацию о вас – чем вы занимаетесь и откуда у вас доход.
• сущность проводимых операций – что это за переводы, в связи с чем они проведены и т.д.;
• заверение банка, что вы не нарушали никаких норм законодательства и правил финучреждения;
• указание документов, подтверждающих изложенное в письме.

Лучше готовить это объяснение с адвокатом, специализирующимся на банковских спорах. Специалист понимает, на что учреждения обращают внимание и знают тонкости, которые помогут получить нужный результат.

Случается так, что банк вообще отказывается идти на встречу клиенту. Обращение к НБУ тоже ничего не дало. Как разблокировать счет?

В таком случае следует искать основания для обращения в суд. Если удастся доказать незаконность блокировки счета, вам вернут контроль над денежными средствами. 

Как избежать блокировки карты в результате финансового мониторинга

Единственный способ на 100% избежать финмониторинга – это вообще не пользоваться услугами банков. Даже если вы работаете или ведете бизнес «в белую» и у вас все законно, вы не застрахованы от проблем.

Меньше с тем, минимизировать риск блокировки счета можно. Для этого регулярно обновляйте свои данные в банке. Если вы меняете деятельность, расширяете компанию, получаете новые источники дохода – вовремя сообщите об этом в банк.

Обязательно храните документы, подтверждающие ваши финоперации и их легальность. Речь идет о договорах, налоговых декларациях, счетах и ​​т.д.

И, наконец, перед нетипичными транзакциями консультируйтесь с адвокатом по банковским спорам и бухгалтером. Ведь опытные специалисты вовремя увидят возможные риски и предложат более эффективное решение.