Переходит ли кредит по наследству: что делать наследникам с долгами умершего?

• В каких пределах наследник отвечает за долги умершего
• Какие долги по наследству не передаются
• Как проверить наследство с долгами и правильно оформить отказ

Унаследовали квартиру, а в комплекте с ней – недоплаченную ипотеку и пару кредиток с просрочкой. Получить подобное наследство с долгами проще, чем кажется. Особенно когда речь идет о родственниках, которые любили брать ссуды «на черный день». В этой статье расскажем, когда чужая задолженность действительно становится вашей и когда от нее можно законно отказаться.

В каких пределах наследник отвечает за долги умершего

Украинское законодательство подходит к наследию как к целостному «пакету». В ее состав входят не только имущество или деньги, но и все обязательства, которые принадлежали умершему на открытие наследства и не прекратились с его смертью (ст. 1218 Гражданского кодекса).

То есть кредит по наследству переходит автоматически вместе со всем другим имуществом. Принять наследство «выборочно» закон не разрешает. Либо берем все вместе, либо отказываемся полностью.

Чаще всего наследникам передаются:

• потребительские кредиты и ссуды в банках;
• задолженность по кредитным картам;
• микроссуды от МФО;
• коммунальные долги, если по наследству идет недвижимость;
• долги по решению суда, вступившие в силу жизни умершего — например, о возмещении морального вреда;
• штрафы и пеня, начисленные заемщику при жизни;
• долги по другим гражданско-правовым соглашениям.

Отдельная история – ипотека по наследству. Наследник фактически становится на место заемщика и продолжает выплаты по графику. Или договаривается с банком о реструктуризации или продаже квартиры по согласованию.

Ключевой момент: погашать долги умершего нужно только в пределах стоимости наследства. Об этом говорит ст. 1282 ГК Украины. Собственные средства или личное имущество наследника кредитор забрать не может, даже если долг умершего значительно превышает стоимость унаследованного.

К примеру, отец оставил в наследство квартиру стоимостью 2 000 000 грн и три кредита на общую сумму 600 000 грн. Наследство принимают трое детей в равных долях. Имущество делится на троих – каждый получает долю примерно 666 666 грн.

Долг тоже делится пропорционально – по 200 000 грн на каждого. Поскольку доля долга значительно меньше части имущества, каждый наследник гасит свои 200 000 грн с наследства и остается с «чистыми» 466 666 грн.

А что если долг больше стоимости имущества? К примеру, квартира стоит 800 000 грн, а кредиты достигают 1 200 000 грн. Тогда каждый наследник получает долю имущества 266666 грн, а доля долга по пропорции — 400 000 грн.

Вот здесь и включается «предохранитель» из ст. 1282 ГК: наследник не может заплатить больше, чем получил сам. Каждый выплачивает банку максимум 266 666 грн (стоимость своей доли), а остальные списываются.

Именно поэтому наследство с долгами, превышающими ее стоимость, — типичный случай, когда от наследства выгоднее отказаться. Принятие означает, что вы возьмете на себя хлопоты с выплатами, а получите имущество, которое пойдет на погашение долгов. Как правило, экономического смысла для наследника в этом нет.

Какие долги по наследству не передаются

Кредит банка, ссуда МФО или ипотека — это классические денежные обязательства. Поэтому на вопрос «нужно ли платить кредит за умершего» закон отвечает однозначно – да.

Но есть категория обязательств, которые со гибелью должника просто прекращаются и на наследников не переходят (ст. 608 И ст. 1219 Гражданского кодекса).

Например, к таким личным обязательствам относятся:

• обязанность уплачивать алименты;
• личные услуги или работы по договору;
• поручительство по чужому кредиту;
• обязанность возместить моральный вред или уплатить штрафы или пеню — если суд не успел принять решение о взыскании конкретной суммы при жизни умершего

Относительно алиментов следует различать два нюанса. Сама обязанность платить алименты — это личное обязательство, которое прекращается со смертью плательщика. То есть, если умер отец, который платил алименты на ребенка, его мать, брат или другой наследник не обязаны продолжать эти выплаты в будущем.

Но накопившаяся за жизнь умершего задолженность по алиментам — это уже обычный денежный долг. Он переходит к наследникам в пределах стоимости наследуемого имущества, пропорционально долям каждого.

Как проверить наследство с долгами и правильно оформить отказ

Прежде чем принимать наследство, следует произвести полный аудит наследственной массы. Иначе вы рискуете получить наследство, где реальный объем долгов откроется только через месяцы. Так что лучше выяснить ситуацию раньше времени.

Вот что следует проверить в первую очередь:

• личные документы умершего — кредитные договоры, расписки, банковские выписки, переписка с коллекторами;
• сайт «Судебная власть Украины» (court.gov.ua) — по фамилии наследодателя можно выяснить, был ли он стороной в исполнительных производствах или судебных делах;
• Единый реестр должников (erb.minjust.gov.ua) — здесь видны активные долги, взимаемые исполнителями;
• справки из коммунальных служб о состоянии счетов. Если по наследству идет недвижимость – этот пункт обязателен.

Уже на этом этапе мы рекомендуем привлечь адвоката. Опытный специалист тщательно проверит, какие у умершего долги, переходит ли кредит по наследству и стоит ли вообще принимать такое имущество.

Представим: вы выяснили, что ваш наследодатель – ожесточенный должник. И гасить его кредиты вам совсем нерентабельно. Что делать? Тогда следует отказаться от наследства.

Такой отказ оформляется просто. Вы идете к нотариусу по месту открытия наследства и пишете заявление. Это необходимо сделать в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя. Из документов вам нужны:

• паспорт;
• свидетельство о смерти;
• документы, подтверждающие родственную связь с наследодателем.

Но помните, что отказ необратим. Поэтому к нотариусу следует идти с готовым взвешенным решением.

И теперь о главной ловушке. ч. 3 ст. 1268 ГК устанавливает правило автоматического принятия наследства. Если наследник проживал вместе с наследодателем на момент его смерти, он считается принявшим наследство. Конечно, если в течение 6 месяцев он не подал нотариусу письменный отказ. Проще говоря, молчание приравнивается к согласию.

Кто попадает в эту ловушку чаще всего:

• вдова або вдівець померлого, які мешкали разом з ним;
• дорослі діти, які залишились у батьківській квартирі;
• мати, яка жила в одному будинку із сином.

Усі вони автоматично стають спадкоємцями. Тому якщо ви проживали з померлим і не хочете приймати борги в спадок — бездіяти не можна. Потрібно особисто прийти до нотаріуса та написати листову відмову. Це єдиний спосіб «вийти» з автоматичного прийняття.

Якщо ви зараз вирішуєте приймати наслідки з боргами — не йдіть до нотаріуса наосліп. Зверніться до адвокатів Mitrax. Ми перевіримо спадкову масу та поможемо обрати стратегію, яка збереже ваші гроші та нерви. Запишитесь на консультацію — і ми разом розберемося, чи варто приймати наслідки у вашому випадку.