Страхування та війна: що змінилося

• Війна за договором страхування – що варто знати
• А якщо страховий випадок не пов’язаний з війною?
• Як застрахувати себе від воєнних ризиків у 2023 році
• Що робити при настанні страхового випадку?

В останній рік клієнтів страхових компаній найчастіше хвилюють три питання:

• чи діють такі договори у воєнний стан;
• чи заплатить страхова за майно, пошкоджене ракетним ударом або бойовими діями;
• чи можна застрахувати себе від ризиків війни.

У цій статті адвокати Mitrax ґрунтовно розкрили ці питання. Ви дізнаєтеся, як воєнний стан вплинув на такі угоди та які нові можливості страхові компанії пропонують українцям. 

Війна за договором страхування – що варто знати

Страхові угоди завжди містили положення щодо війни. Проте за мирного життя на них мало хто зважав. Часи змінилися, тож якщо ви вже уклали договір або плануєте це зробити, зверніть увагу на наступне:

• зазвичай компанія не відшкодовує втрати, завдані внаслідок воєнного стану, оголошеної чи неоголошеної війни, бойових дій. Про це прямо зазначається в багатьох угодах;

• ваша угода не діятиме на тимчасово окупованих чи інших територіях, де не працюють органи державної влади України. Перевірте розділ «місце дії договору»;

• якщо воєнний стан визнається форс-мажором за угодою, то страхова матиме право затримати виплату до його закінчення.

Які висновки? Стандартний договір страхування майна не охоплює ризики, пов’язані з війною. Якщо житло або автівка пошкоджені обстрілами чи вибухами, страхова не відшкодовує їхню вартість. Це загальне правило. Хоча в окремих угодах можуть бути винятки, тож уважно читайте умови.

А якщо страховий випадок не пов’язаний з війною?

Загалом воєнний стан – не привід для відмови у виплаті. Проте є нюанси.

У лютому 2022 року Торгово-промислова палата (ТПП) України визнала повномасштабне вторгнення форс-мажорною обставиною. Деякі компанії сприйняли позицію ТПП надто буквально. Вони почали відмовлятися від своїх зобов’язань, посилаючись тільки на цей лист.  

Є ризик, що ваш страховик може вчинити так само. В цьому випадку йому варто нагадати наступне:

• форс-мажор не звільняє від зобов’язання, а лише «відкладає» строк його виконання;
• щоб посилатися на форс-мажор, компанія має довести, як саме ця обставина унеможливлює здійснення виплат зі страхування. 

Наприклад, якщо страховик знаходиться в умовно мирному регіоні та працює у штатному режимі, його становище не відрізняється від інших компаній. Тому посилання на форс-мажор навряд чи доцільно. Звісно, це не заважає йому спробувати уникнути виплати. Але зазвичай суди швидко поновлюють справедливість. 

Зауважимо, що страхові компанії намагаються не відмовляти клієнтам через війну. По-перше, це створює привід для судових спорів. По-друге, така відмова шкодить репутації. 

Інша річ, коли один страховик заявляє претензії іншому. Як показує свіжа судова практика, у таких бізнес-відносинах сторони не гребують «прикриватися» воєнним станом.

У грудні 2022 року в Запоріжжі сталася ДТП. Під час паркування водій «Renault» випадково вдарив сусідську «Toyota». Власники автівок оформили європротокол, а потім кожен звернувся до своєї страхової. 

Компанія «ТАС» виплатила своєму клієнтові 18 тис. грн на ремонт автомобіля. Потім вона звернулася до компанії «Кредо», де була застрахована відповідальність винного водія. У своєму зверненні «ТАС» вимагала від «Кредо» відшкодувати суму виплати у 18 тис. грн. 

Декілька місяців «Кредо» ігнорували ці вимоги.  Тому компанії «ТАС» подала позов до суду, в якому просила стягнути не тільки 18 тис. грн основного боргу, а ще й близько 4 тис. грн пені, інфляційних втрат та 3% річних. 

У судовому засіданні «Кредо» визнало ці вимоги частково. Компанія погодилася сплатити основний борг. Але пеню та інші нарахування вона вважала незаконними, адже в Україні діє воєнний стан. Це форс-мажор. Тож застосовувати штрафні санкції за прострочення виконання зобов’язання не можна. Звісно ж, «Кредо» посилалася на лист ТПП від 28 лютого 2022 року. 

Проте суд мав іншу думку. У своєму рішенні він зазначив, що відповідач має довести, як саме форс-мажор завадив йому вчасно здійснити виплати. Крім того, він мав засвідчити цей факт у відповідній ТПП. Також суд зауважив, що позивач так само зазнає збитків через воєнний стан та має право розраховувати на вчасне виконання зобов’язань відповідачем. 

Посилання на війну як на форс-мажор у цьому випадку є безпідставним, тож суд задовольнив позов «ТАС» проти «Кредо» у повному обсязі.     

Якщо вам відмовляють у виплаті за угодою страхування майна, здоров’я або відповідальності, проконсультуйтеся з досвідченим адвокатом. Він проаналізує законність відмови та визначить шлях подальших дій. 

Як застрахувати себе від воєнних ризиків у 2023 році

Здавалося б, як можна застрахуватися від війни? Хто може спрогнозувати такі ризики та прорахувати можливі збитки? 

Але цей вид страхування – далеко не новинка. Воно існувало й раніше. Хоча в Україні така послуга була непопулярною, бо коштувала дорого та передбачала безліч тонкощів. Зазвичай угоди укладалися щодо літаків, кораблів, важливих вантажів. Про майно або здоров’я громадян мова не йшла.

Наразі потреби людей змінилися. Тож деякі компанії дозволяють застрахувати майно фізичних осіб, їхнє здоров’я та життя від ризиків війни.

Як рекламують цей вид страхування в Інтернеті

Що можна застрахувати вже зараз?

• житло. Страхова компанія «Місто» пропонує страхування житла від наслідків бойових дій. Можливі виплати становлять від 25 тис. до 1 млн грн. Внески стартують від 148 грн на місяць. Проте дія угоди не охоплює території, де ведуться активні бої;
• автівку. За страховкою КАСКО від компанії «ВУСО» можна отримати виплату у розмірі 10% від вартості автомобіля, якщо він постраждав внаслідок бойових дій;
• життя та здоров’я. Яскравим прикладом є програма «Бронезахист» від ARX. Це страхування від нещасних випадків під час війни, що діє на всій території України. Якщо цивільна особа зазнала поранення, то може розраховувати на виплату.

Що треба знати про цей вид страхування? Він не надто вигідний для самих страховиків. Адже ризики важко спрогнозувати та обчислити. Тому угоди часто мають обмеження щодо території дії, розміру виплати, статусу застрахованих. Наприклад, військових та бійців ТрО взагалі не страхують. 

Що робити при настанні страхового випадку?

Якою б не була ваша угода, рекомендація одна – уважно читайте договір. Тільки так можна застрахувати себе від помилок, які дозволять компанії уникнути виплати. Зокрема, слід ретельно розібратися, як оформлюються страхові випадки. Часто незначне відхилення від алгоритму може залишити вас без компенсації. 

Загальний план дій може бути таким:

• зафіксуйте збитки на фото, відео або в інший спосіб, передбачений договором;
• негайно повідомте страховика – часто це можна зробити через чат-бот;
• викличте правоохоронців, якщо угода це передбачає;
• вчасно подайте заяву та інші документи до страхової компанії.

Щоб договір страхування реально захищав ваші інтереси, його слід укладати після консультації із досвідченим адвокатом. Фахівець зі страхових спорів зможе одразу побачити можливі проблеми та підкаже як краще від них захиститися.