Страхование и война: что изменилось

• Война в договоре страхования – что следует знать
• А если страховой случай не связан с войной?
• Как застраховать себя от военных рисков в 2023 году
• Что делать при наступлении страхового случая?

В последний год клиентов страховых компаний чаще всего волнуют три вопроса:

• действуют ли такие договоры в военное положение;
• заплатит ли страховая за имущество, поврежденное ракетным ударом или боевыми действиями;
• ли застраховать себя от рисков войны.

В этой статье адвокаты Mitrax обстоятельно раскрыли эти вопросы. Вы узнаете, как военное положение повлияло на такие соглашения и какие новые возможности страховые компании предлагают украинцам.

Война в договоре страхования – что следует знать

Страховые соглашения всегда содержали положения о войне. Однако при мирной жизни на них немногие считались. Времена изменились, так что если вы уже заключили договор или планируете это сделать, обратите внимание на следующее:

• обычно компания не возмещает потери, причиненные в результате военного положения, объявленной или необъявленной войны, боевых действий. Об этом прямо говорится во многих сделках;
• ваше соглашение не будет действовать на временно оккупированных или других территориях, где не работают органы государственной власти Украины. Проверьте раздел «место действия договора»;
• если военное положение признается форс-мажором по соглашению, то страховая будет иметь право задержать выплату до его окончания.

Какие выводы? Стандартный договор страхования имущества не включает риски, связанные с войной. Если жилье или автомобиль повреждены обстрелами или взрывами, страховая не возмещает их стоимость. Это общее правило. Хотя в отдельных соглашениях могут быть исключения, поэтому внимательно читайте условия.

А если страховой случай не связан с войной?

Военное положение – не повод для отказа в выплате. Однако есть нюансы.

В феврале 2022 года Торгово-промышленная палата Украины признала полномасштабное вторжение форс-мажорным обстоятельством. Некоторые компании восприняли позицию ТПП слишком буквально. Они начали отказываться от своих обязательств, ссылаясь только на это письмо.

Есть риск, что ваш страховщик может поступить так же. В этом случае ему следует напомнить следующее:

• форс-мажор не освобождает от обязательства, а только «откладывает» срок его выполнения;
• чтобы ссылаться на форс-мажор, компания должна доказать, как именно это обстоятельство делает невозможным осуществление выплат по страхованию. 

К примеру, если страховщик находится в условно мирном регионе и работает в штатном режиме, его положение не отличается от других компаний. Поэтому ссылка на форс-мажор вряд ли целесообразна. Конечно, это не мешает ему попытаться избежать выплаты. Но обычно суды быстро восстанавливают справедливость.

Заметим, что страховые компании стараются не отказывать клиентам из-за войны войны. Во-первых, это создает повод для судебных споров. Во-вторых, такой отказ вредит репутации.

Другое дело, когда один страховщик заявляет претензии другому. Как показывает свежая судебная практика, в таких бизнес-отношениях стороны не гнушаются «прикрываться» военным положением.

В декабре 2022 года в Запорожье произошло ДТП. Во время парковки водитель Renault случайно ударил соседскую Toyota. Владельцы автомобилей оформили европротокол, а затем каждый обратился в свою страховую.

Компания «ТАС» выплатила своему клиенту 18 тыс. грн на ремонт автомобиля. Затем она обратилась в компанию «Кредо», где была застрахована ответственность виновного водителя. В своем обращении «ТАС» требовала от «Кредо» возместить сумму выплаты в 18 тыс. грн.

Несколько месяцев Кредо игнорировали эти требования. Поэтому компании «ТАС» подала иск в суд, в котором просила взыскать не только 18 тыс. грн основного долга, но еще около 4 тыс. грн пени, инфляционных потерь и 3% годовых.

В судебном заседании «Кредо» признало эти требования частично. Компания согласилась уплатить основной долг. Но пеню и другие начисления она считала незаконной, ведь в Украине действует военное положение. Это форс-мажор. Так что применять штрафные санкции за просрочку исполнения обязательства нельзя. Конечно, «Кредо» ссылалась на письмо ТПП от 28 февраля 2022 года.

Однако у суда было другое мнение. В своем решении он отметил, что ответчик должен доказать, как именно форс-мажор помешал ему своевременно произвести выплаты. Кроме того, он должен был подтвердить этот факт в соответствующей ТПП. Также суд отметил, что истец также терпит убытки из-за военного положения и имеет право рассчитывать на своевременное выполнение обязательств ответчиком.

Ссылка на войну как на форс-мажор в этом случае безосновательна, поэтому суд удовлетворил иск «ТАС» против «Кредо» в полном объеме.    

Если вам отказывают в выплате по договору страхования имущества, здоровья или ответственности, проконсультируйтесь с опытным адвокатом. Он проанализирует законность отказа и определит путь дальнейших действий.

Как застраховать себя от военных рисков в 2023 году

Казалось бы, как можно застраховаться от войны? Кто может спрогнозировать такие риски и просчитать возможные убытки?

Но этот вид страхования – далеко не новинка. Оно было и раньше. Хотя в Украине такая услуга была непопулярна, потому что стоила дорого и предусматривала множество тонкостей. Обычно сделки заключались в отношении самолетов, кораблей, важных грузов. Об имуществе или здоровье граждан речь не шла.

Теперь потребности людей изменились. Некоторые компании позволяют застраховать имущество физических лиц, их здоровье и жизнь от рисков войны.

Что можно застраховать сейчас?

• жилье. Страховая компания «Город» предлагает страхование жилья от последствий боевых действий. Возможные выплаты составляют от 25 тыс. до 1 млн. грн. Взносы стартуют от 148 грн. в месяц. Однако действие соглашения не охватывает территорию, где ведутся активные бои;
• автомобиль. По страховке КАСКО от компании «УСО» можно получить выплату в размере 10% от стоимости автомобиля, если он пострадал в результате боевых действий;
• жизнь и здоровье. Ярким примером является программа «Бронезащита» от ARX. Это страхование от несчастных случаев во время войны, действующей на всей территории Украины. Если гражданское лицо получило ранение, то может рассчитывать на выплату.

Что нужно знать об этом виде страхования? Он не слишком выгоден для самих страховщиков. Ведь риски сложно спрогнозировать и вычислить. Поэтому соглашения часто имеют ограничения по территории действия, размеру выплаты, статусу застрахованных. Например, военных и бойцов ТРО вообще не страхуют.

Что делать при наступлении страхового случая?

Каким бы ни было ваше соглашение, рекомендация одна – внимательно читайте договор. Только так можно застраховать себя от ошибок, позволяющих компании избежать выплаты. В частности, следует тщательно разобраться, как оформляются страховые случаи. Зачастую незначительное отклонение от алгоритма может оставить вас без компенсации.

Общий план действий может быть следующим:

• зафиксируйте ущерб на фото, видео или иным способом, предусмотренным договором;
• немедленно сообщите страховщику – часто это можно сделать через чат-бот;
• вызовите правоохранителей, если это соглашение предусматривает;
• своевременно подайте заявление и другие документы в страховую компанию.

Чтобы договор страхования реально защищал ваши интересы, его следует заключать после консультации с опытным адвокатом. Специалист по страховым спорам сможет сразу увидеть возможные проблемы и подскажет, как лучше от них защититься.